Jak řešit nebo spíše neřešit odklad splátek hypotéky…

V posledních dnech se ke mně ze všech médií dostávají informace, jak jednotlivé banky umožní svým klientům odklad splátek u stávajících hypoték či spotřebitelských úvěrů o 3 měsíce, aby na klienty nedolehly tak výrazně důsledky, které nařízení stavu nouze s sebou přináší. Ano, většina bank se k tomu již vyjádřila, a to tak, že schvalování těchto žádostí bude probíhat individuálně, každá banka na to bude mít svůj vlastní proces a zároveň zaznělo, že banky nebudou tuto informaci reportovat jako negativní záznam do bankovních registrů!

A mnoho z Vás se nás v posledních dnech na tyto odklady ptá. Zda je máte využít, pokud Vám to banka schválí, nebo zda jsou ještě jiné varianty, jak svou situaci řešit, případně svou hypotéku navýšit. Já osobně se na to dívám takto:

Nejdříve bych chtěl zmínit a vysvětlit, že existuje bankovní registr klientských informací, dále jen BRKI, kde všechny banky reportují informace o všech svých klientech, kteří si za posledních 4,5 roku požádali o jakýkoliv typ úvěru (hypotéku, úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr, kontokorent, kreditní karta, leasing, a další typy úvěrů). V tomto registru se eviduje, zda úvěr byl schválen či nikoli, a především se zde eviduje, jakým způsobem klient své úvěry splácí – zda vše řádně a včas, nebo občas zaplatí něco později, popřípadě má aktuálně se splácením problém. Tento registr je jedním ze zásadních vodítek pro všechny banky ve chvíli, kdy klientovi schvalují nový úvěr nebo současný úvěr navyšují, případně když si klient přeje sloučit několik úvěrů dohromady.

Banky dnes sice říkají, že klient v případě odkladu splátek negativní záznam v registrech mít nebude, ale informace, že v daný měsíc nezaplatil, zaznamenána bude, a to minimálně tak, že v BRKI bude viditelné, že splátky daného úvěru v určitých měsících zaplaceny nebyly. A to může mít zásadní vliv na případnou optimalizaci Vaší hypotéky a jiných úvěrů v následujících měsících.

Tzn. že pokud nyní požádáte o odklad splátek u své hypotéky či jiného úvěru a v následujících měsících byste chtěli svoji hypotéku:

a) refinancovat (přechod z jedné banky do druhé, kde získáte lepší podmínky pro splácení)

b) navýšit (např. o peníze na rekonstrukci, nebo o neúčelovou část a vytvořit si tak rezervu)

c) sloučit více úvěrů dohromady a platit tak méně (tzv. konsolidace úvěrů),

tak by se Vám mohlo stát, že díky provedenému odkladu splátek, Vám vybraná banka (ať už současná, nebo nová) neumožní nový úvěr či jeho změnu řešit a danou žádost Vám neschválí!

A teď k možnému vývoji úrokových sazeb u hypoték v budoucích měsících a jak to spolu souvisí. Může se stát, a je to velmi pravděpodobné, že úroky na hypotečním trhu zlevní. Jak hodně, to ukážou následující měsíce. Aktuálně již ČNB snížila o 0,5% základní úrokovou sazbu a zdroje na mezibankovním trhu, na kterých banky nakupují, v posledních týdnech výrazně klesly. Zlevnění se ale bude týkat nově schválených úvěrů, ty současné úvěry banka klientům automaticky nesníží! Tzn. že pokud klient bude chtít zlevnit svoji hypotéku, musel by refinancovat (tzn. přejít do jiné banky), anebo se domluvit se svou současnou bankou, aby mu úroky mezi výročím fixace snížila (což u většiny bank zatím nefunguje).

A v tu chvíli jsme zase na začátku celého schvalovacího procesu, kde banku zajímá:

1) Bonita klienta (poměr mezi příjmy a výdaji)

2) Registry klienta (BRKI, NKRI, Solus a další registry do kterých banky nahlížejí)

3) Tržní hodnota Vaší zástavy – od té se odvíjí % výše LTV, tedy kolik peněz Vám banka je ochotna v rámci hypotéky půjčit vůči hodnotě Vaší nemovitosti.

A ještě jeden bod k zamyšlení. Opravdu Vám pomůže případný odklad splátek na 3 měsíce? Nebo by pro Vás bylo lepší, kdyby Vám banka nyní půjčila o několik desítek či stovek tisíc navíc a Vy jste si takto vytvořili rezervu na následující měsíce či roky? Protože to určitě jde!

Osobně se na odklad splátek dívám skepticky z výše uvedených důvodů a vím, že by mě to mohlo u bank poškodit v případě, že budu chtít, jakkoliv své hypotéky či jiné úvěry v následujících měsících či letech optimalizovat. A proto za sebe o odklad splátek žádat nebudu.

Pokud Vás ale aktuální situace zasáhla natolik, že finanční rezervu již žádnou nemáte nebo v následujícím měsíci dojde a odklad splátek je pro Vás jediné řešení, tak začněte komunikovat s námi nebo Vaší současnou bankou co nejrychleji a tuto nabízenou variantu ze strany bank využijte.

Celý náš poradenský tým jsme Vám plně k dispozici a v případě jakýchkoliv individuálních dotazů pište, volejte.

Autor článku: Ing. Miroslav Pustelník, MBA